普惠金融发展量增面扩价稳

作为中央金融工作会议明确的“五篇大文章”之一，普惠金融成为政策取向和金融机构的发力方向。最新统计数据显示，在支持民营和服务中小微企业方面，普惠金融服务的可得性、覆盖面、满意度持续提高。截至今年8月末，全国普惠型小微企业贷款余额达31.9万亿元，较2017年末翻了两番，平均利率累计下降3.5个百分点。

服务延伸到乡村

在安徽凤阳县小岗村的智慧农业展示厅，多个物联网设备正精准监测着农作物的生长。“在番茄生长过程中，二氧化碳如果不足，设备就会自动补给，给番茄花授粉的熊蜂都是养殖的。”凤阳凯盛数字智慧农业有限公司总经理高宏伟告诉记者，在最新启用的智慧农业大棚里，采用了玻璃温室和无土栽培技术，通过设备能实现农作物的生长环境控制、农业云大数据管理，并采用机器人全自动采收系统。

“小岗村能实现高水平的现代化农业种植离不开银行的金融服务。”小岗村党委书记周群之介绍，浦发银行为“小岗村数字温室大棚项目”提供了资金支持。周群之认为，传统农业已经不能适应当下高质量发展的要求，仅靠农村自身的资源无法迅速实现现代化种植和养殖，必须借助金融的力量。“我们农村不缺种粮的高手，但优质的农产品、标准化高品质的农产品不多。”周群之期待更多的金融机构能够关注农业项目，关心农村的发展，帮助提高农民的收入。

从银行的角度来看，银行只有把服务延伸到乡村，才能帮助乡村解决发展的短板。浦发银行滁州分行行长李剑介绍，浦发银行为乡村振兴类项目制定了绿色审批机制。在该项目筹划之初，浦发银行就主动对接参与项目规划，项目建设过程中了解企业发展各阶段的金融需求，及时解决了企业融资难题。

一直以来，普惠金融在服务“三农”的过程中存在不少难点，农产品质量不稳定，产量和品质受诸多因素影响，加上农民缺少抵押物，信用风险偏高等都制约了银行在放贷过程中的积极性。

9月上旬在国新办举行的新闻发布会上，中国人民银行副行长陆磊提到，“政策取向+金融机构服务”是发展普惠金融的两大支柱，一方面要有政策，另一方面也要有金融机构的服务，两者缺一不可。据介绍，下一步，人民银行将统筹好增量扩面和商业可持续，加快构建激励相容的普惠金融发展长效机制。

根据最新的监管政策，银行业金融机构在普惠信贷业务出现风险后，经过有关工作流程，认定相关人员尽职履行职责的，可以免除其全部或部分责任，包括内部考核扣减分、行政处分、经济处罚等责任。国家金融监督管理总局在8月初印发的《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，将适用对象扩大至小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域贷款，并细化了免责、追责情形。

破解信息不对称

普惠金融在服务过程中，往往会遇到信息不对称的难题。业内专家建议，可通过科技赋能和数据引领，推动金融科技和普惠金融实现深度融合，驱动普惠金融发展方式和治理方式变革，进一步提高普惠金融服务的便利度和可得性。

记者在采访中发现，围绕产业链、供应链来提升普惠金融服务质效是行之有效的途径。新希望六和股份有限公司上下游有众多小微养殖户和经销商，公司资金部青岛平台总经理孙庆河告诉记者，公司主营业务包括饲料生产、食品加工、种畜禽繁育、进出口贸易、养殖担保等，通过与浦发银行等多家银行合作，为养殖户和经销商提供订货融资服务，帮助解决资金周转问题，两年时间帮助了4000多户农户，提供了9000多笔融资服务。

高庆国是众多的养殖户之一，他告诉记者，“2023年全中国肉鸡总出栏数量超过130亿只，我的养鸡场贡献了700万只”。在高庆国和几个农民合伙人于山东平度新建的养鸡场内，27个现代化鸡舍一字排开，半封闭的鸡舍内，鸡笼整齐排列，喂食喝水均实现了自动化管理。高庆国拿着手机给记者演示，“我不用到现场，手机上就能看到每个鸡舍的情况”。

高庆国用的是“新六和饲料订货贷”项目的产品，通过手机银行在线申请，审批后签订电子合同，银行最快5分钟实现放贷。浦发银行青岛分行党委委员、副行长刘进杰告诉记者，该产品由新希望六和的普惠农牧融资担保有限公司提供担保，依托银行的网贷能力，运用大数据等技术，结合客户与合作方过往合作数据及个人征信数据，判断借款人的经营能力、还款能力及还款意愿，从而快速实现放贷服务。

去年10月份发布的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提到，要有序推进数字普惠金融发展。强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。

中国银行研究院研究员李一帆认为，银行业要把握好国家做好普惠金融大文章的重大机遇，持续增加普惠金融科技投入，充分利用大数据、区块链、人工智能等金融科技手段，线上线下双轮驱动，降低人工成本和经营成本，提升普惠金融发展质效，更好地满足广大普惠群体的金融需求。

打好政策组合拳

统计数据显示，截至今年7月末，我国普惠型小微企业贷款同比增长17.1%，增速尤为亮眼。今年以来，普惠金融工作取得积极成效离不开各方的协同发力，部门之间协调联动不断加强，政策合力持续释放。

金融监管总局今年3月份发布的《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》明确要求，银行业金融机构完善体制机制，通过单列信贷计划、绩效考核倾斜、内部资金转移定价优惠等方式，保持普惠信贷业务资源投入力度。增强数字化经营能力，优化信贷审批模型，构建“信贷+”服务模式等；6月份，印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》；8月份印发的《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》提出了鼓励担当、尽职免责、失职追责问责的原则，分别列举了应免责情形、可减免责情形和不得免责情形。

陆磊不久前表示，在政策层面，政策设计突出发展重点，引导更多金融资源配置到重点领域和重点人群，促进城乡区域平衡协调发展，增强社会公平和机会均等。健全管理制度和落地督导，引导金融机构用好用足货币政策工具、债券融资支持工具等金融工具。在金融机构层面，一是要发挥各类金融机构的比较优势，加快健全敢贷愿贷能贷会贷的长效机制。二是要坚持科技赋能，通过科技赋能和数据引领，推动金融科技和普惠金融深度融合，驱动普惠金融发展方式和治理方式变革，进一步提高普惠金融服务的便利度和可得性。

9月25日，财政部披露了《关于公布2024年中央财政支持普惠金融发展示范区名单的通知》(以下简称《通知》)。《通知》显示，2024年中央财政支持的普惠金融发展示范区共计89个，包括北京市门头沟区、安徽省池州市、四川省中江县等。《通知》明确，省级财政部门要会同有关方面指导督促示范区落实落细建设方案，遵循市场化原则和金融规律，因地制宜探索财政支持普惠金融发展的有效途径，探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展先进模式，探索缓解小微企业和“三农”主体融资难融资贵的有效做法，大胆创新、先行先试、打造样板、树立标杆，为普惠金融实践提供引领示范。

《通知》还提到，示范区财政部门要因地制宜探索财政支持普惠金融发展的有效途径，综合运用支小支农贷款贴息、贷款风险补偿以及政府性融资担保机构资本金补充、风险补偿、涉农业务降费奖补等方式，引导普惠金融服务增量扩面提质增效。